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¿Quién es quién en las tarjetas de crédito? Alejandro Gómez Tamez* Es verdad que en El Buen Fin habrá muchas personas que aprovechen las promociones comprando a meses sin intereses. Sin embargo, habrá quienes, llegado el mes correspondiente, no puedan hacer el pago de la mensualidad, y en este caso comenzarán a pagar los correspondientes intereses ordinarios aplicables a su tipo de tarjeta.
Dado lo anterior, es pertinente mostrar los resultados más relevantes del Reporte del Banco de México con los Indicadores básicos de tarjeta de crédito correspondiente a octubre de 2013 (con datos al mes de abril), para anticipar a quienes les cargarán más la mano las instituciones financieras.
Entre los puntos más importantes del reporte están:
1. Para todo tipo de cliente (“totaleros” y “no totaleros”)
o De abril de 2012 a abril de 2013, la Tasa de interés Efectiva Promedio Ponderada (TEPP) se redujo de 24.1 a 23.8 por ciento; con respecto al mes de febrero de 2013 la tasa permaneció estable.
o Durante el último año, el número de tarjetas se incrementó 7.4 por ciento.
o El saldo de crédito de las tarjetas incluidas en esta publicación aumentó 9.9 por ciento en términos reales de abril de 2012 al mismo mes de 2013.
2. Para clientes “no totaleros”, que son los que pagan intereses:
o En el último año, la TEPP se mantuvo estable alcanzando un valor de 29.9 por ciento en abril de 2013.
o En abril de 2013, los bancos con la TEPP más baja son: BBVA Bancomer (27.2 por ciento); Inbursa (27.4 por ciento) y Banco del Bajío (27.8 por ciento).
o El número de clientes “no totaleros” aumentó 4.9 por ciento en el último año, mientras el saldo de crédito se incrementó 8.2 por ciento en términos reales durante el mismo lapso.
o Entre las instituciones que en abril de 2013 tenían al menos 100 mil tarjetas de crédito, las que otorgaron una mayor proporción de su crédito mediante promociones sin intereses a clientes no totaleros fueron Banco Walmart (26.5 por ciento), Banamex (12.9 por ciento) y American Express (10.2 por ciento).
o La TEPP sin promociones de los clientes “no totaleros” en abril de 2013 fue de 37.5 por ciento. Entre las instituciones con más de 100 mil tarjetas totales, Inbursa (28.4 por ciento), Santander (33.6 por ciento) y Scotiabank (35.5 por ciento) son las que tienen la menor TEPP en sus clientes “no totaleros”, excluyendo promociones. Esta tasa ha permanecido prácticamente sin cambios durante el año.
3. Segmento de tarjetas “Clásicas” o equivalentes o En abril de 2013, las tarjetas “Clásicas” o equivalentes representan el 72.2 por ciento del total de tarjetas incluidas en este reporte. A esa fecha 17 instituciones6 ofrecen en conjunto 88 productos de este tipo.
o La TEPP de tarjetas “Clásicas” o equivalentes aumentó 10 puntos base con respecto a abril de 2012 al pasar de 26.2 a 26.3 por ciento. En abril de 2013, entre las instituciones con más de cien mil tarjetas, las TEPP más bajas fueron de Banco Walmart (20.5 por ciento), Santander (22.5 por ciento) y Banamex (23.5 por ciento).
o Para los tres grupos con límite de crédito más bajos, los productos Santander Light y Clásica Inbursa tienen los CAT más bajos. Los productos representativos de las tarjetas “Clásicas” o equivalentes con límite de crédito hasta 4,500 pesos representan el 68.4 por ciento del saldo de crédito en ese segmento de límite de crédito; con límite de crédito de 4,501 a 8,000 pesos, el 70.9 por ciento; con límite de crédito entre 8,001 y 15,000 pesos, el 66.7 por ciento y con límite de crédito mayor a 15,000 el 72.4 por ciento.
o Varios productos tipo Clásicos no cobran anualidad; entre ellos, destacan por su número de tarjetas, BanCoppel Clásica y Clásica Inbursa. En conjunto, los productos que no cobran anualidad representan el 10.4 por ciento del número total de tarjetas clásicas.
4. Segmentos "Oro" y "Platino" o equivalentes o La TEPP de las tarjetas tipo “Oro” o equivalentes se mantuvo prácticamente estable en 24.0 por ciento, por su parte, la TEPP de las tarjetas tipo “Platino” o equivalentes pasó de 16.2 a 16.1 por ciento, en el lapso de abril de 2012 a abril de 2013. Por su parte, la anualidad promedio ponderada de las tarjetas “Oro” disminuyó en un 6.7 por ciento en términos reales, mientras que la anualidad promedio ponderada de las tarjetas “Platino” bajó 1.0 por ciento en términos reales, en el mismo lapso.
o En el segmento “Oro” o equivalentes, las tarjetas Oro Inbursa, Oro Bancomer e Ixe Oro registran los CAT más bajos. Los productos representan el 88.3 por ciento del saldo de crédito total en este segmento de mercado.
o Entre las tarjetas tipo “Oro”, los productos UNISantander-K, Oro Inbursa y la tarjeta In Gold de Banregio no cobran anualidad. En conjunto, estos productos representan el 29.4 por ciento del número total de tarjetas “Oro”.
o En el segmento “Platino” o equivalentes, entre los productos con más del 0.5 por ciento del total de tarjetas, Banorte Platinum, Bancomer Platinum e Ixe Platino registraron los CAT más bajos. Los productos incluidos representan el 91.2 por ciento del saldo de crédito otorgado en este segmento de mercado.
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